量身打造個人身價(身故與殘廢)的四種工具－Jennifer2的部落格

量身打造個人身價(身故與殘廢)的四種工具

要增加身故或殘廢理賠身價，有四種產品可選：

1.終身壽險：保費非常貴，以現在費率30歲男性投保20年期終身壽險，總繳保費都超過保額的一半，舉例繳了六十萬才換一百萬，頭殼壞去才買。實務上透過投資型商品，最好選擇身故時理賠帳戶價值與保額取其大的型別，預設6%的每年複利報酬，可以讓保單回到八年前的低費率時代，30歲男性有機會用10~15萬總繳保費來養100萬的終身壽險，隨年紀增加保費也會越高，這也是投資型商品的正確用法，它是用基金養保險，不是用來投資基金，細節不贅述了。

終身壽險的正確觀念是，因為它有保證履約(人一定會離開)的契約要件，所以在財務操作上，可以將它視作..給活人用，而不是給死人用..的金融工具。
保證履約的要件可以規劃以下劇本：

1.年老時將一輩子辛苦賺的300萬遺產花光不留給子女，留600萬的壽險給子女。對自己好一點、對子女更好。
2.年老時事業失敗沒有積蓄，但有個1、2百萬終身壽險身價在身上，對生命尊嚴的加持，遠比所謂日額2千、手術10萬的終身醫療還要大。
3.被保險人為兒子，受益人為孫子，配合信託使用，保證富會過三代。
4.財富更多時，用壽險理賠來繳遺產稅(最常用)，不用賣地賣房籌現金。
5.有回收無望的大額債權，將債權拿去法院公正，跟債務人溝通買份終身壽險給債權人，用終身壽險保證有一天債權一定可以回收(想了解執行細節請寄信給我)。

2.定期壽險：保費比終身壽險便宜非常多，可以補保費轉為終身壽險。意義在用便宜合理的保費增加保障。以費率最便宜的全球人壽定期壽險為例，30歲男性20年期每年3000元，但費率年紀越大越貴。
重要細節請見：如何系統性的比較定期壽險
http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=5&prev=55&l=f&fid=13

3.團體定期壽險：保費又比定期壽險更便宜，而且費率永不調漲，相當破壞行情，但有換約與斷保的風險，且保額上限也受限制。30歲男性一年只用1600元。
重要細節請見：不可不知的優勢商品-團體定期壽險
http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=66&next=55&l=f&fid=13

以上三種為壽險產品，優點是理賠爭議少，不論身故原因，投保滿兩年後甚至連自殺保險公司都要買單；缺點是通常只理賠全殘不賠殘廢，有許多壽險產品有理賠殘廢，但保費難免提高許多，建議殘廢理賠交由意外險來負責。

4.傷害意外險：保費比壽險又更便宜了，而且有理賠殘廢；缺點是理賠只限意外要件，爭議難免較多。重要細節請見：
如何系統性的比較產險公司意外險專案
http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=2&prev=23&l=f&fid=5

意外險跟誰買-壽險公司VS 產險公司
http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=23&next=2&l=f&fid=5

以上四種搭配會有許多組合，考量一下您的需要與保費支出的平衡點吧。

引用處:http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=158&prev=224&l=f&fid=17http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=158&prev=224&l=f&fid=17 終身壽險終身壽險終身壽險終身壽險終身壽險