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購買商業保險必要的七個步驟：(保險實務)

(含定期壽險、意外險、防癌險、終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、投資型保單、團體保險...等商品比較表與詳細說明)

    筆者在文章的開始，想跟想要購買商業保險的朋友們分享，不要相信業務員

說的一些鬼話，例如每一家保險公司的商品其實都差不多；或是我們不在商品

上跟別人競爭，因為我們強調的是專業與售後服務…等等，買對好的商品光是

讓您贏在起跑點上就萬分重要了，不代表無法享有業務員的專業與售後服務。

任何人花錢都要像有錢人一樣貨比三家與公開招標，便能大幅夠減少犯錯與降

低預算。筆者多年前也像多數的消費者一樣，購買保險的方式是跟業務員說，

依我的預算內你幫我決定就好，建議書下來就付錢，直到保險知識稍長，才知

道這個行為純粹是賭運氣，我就像九成的人一樣都沒有買到深思熟慮的保險，

而是買到業務員期望中的保險。我現在始終安慰自己與接觸的客戶，這是整個

保險業界教育訓練的錯，還有保險公司媒體洗腦的成功。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

     無論如何請您撥冗看完下列的文章，筆者儘量避開艱深的保險知識，設計成

流程圖讓您走完一遍，希望增加您閱讀上的興趣，最後您會發現要買對保險其

實很難，因為業務員們不會把銷售弄得那麼複雜，多數業務員也多半沒有以下

的專業與觀念；保險要買對同時也很簡單，因為您可以照著這些流程請不同業

務員講解，便能大幅增加對保險的認識，更重要的是可以挑到用心的業務員。

決定購買保險時，希望您可以逐一走完檢視表打勾前進，加底線的文字記得連結瀏覽喔：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

○ 步驟一、了解自己需要多少保障

筆者不贅述一些艱深的計算公式，只提供一個重要的心法，就是對重大事件的

理賠悲觀(例如死亡、殘廢、重大疾病)；同時對收入補償與退休準備樂觀

(例如定額醫療與儲蓄計畫)。遺憾多數人的保單剛好顛倒，死亡與殘廢買的太

少、日額醫療與儲蓄理財買的太多，因為人性總必然迴避死亡與殘廢等的面

對、也必然樂觀於美好的未來，也驅動了消費者與業務員們的決策。請回到保

險的原點，用大量的金錢產生改變人生的力量，住院一天幾千元、手術幾萬

元算是錦上添花，有幫助但不會有改變人生的力量，預算的規劃上還是要先顧

重大事件理賠再求醫療津貼，才是購買保險的本意；最後要存錢管道多的是，

保險公司還算是下下選。深入討論請鍵：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

打造個人身價(身故與殘廢)的四種工具

○ 步驟二、了解定期壽險、實支實付醫療險、意外險、其他定期險

這三個險種與定期保險是保險的原點，低保費、高保障、合約單純，秉著

專業良心我一定要專文介紹。定期壽險是每個身處30~60歲人生責任最重階段

的人必備的，不論原因(犯罪、戰爭除外)都會理賠，30歲男女要有20年一千萬

身價，一年只用33,000元與16,000元，而且連殘廢(疾病與意外發生)都會理賠；

實支實付醫療險(收據理賠)是醫療幾附的原點，因為範圍幾乎包山包海、理賠

金額上限高、保費又超級便宜，對比之下所謂終身醫療險(診斷證明理賠)全是

看的到賠不多的美麗糖衣。意外險透過產險公司購買一百萬只用500元台幣，

附加意外醫療也只用1000元上下。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

這三個險種與定期保險作適當的組合，能用最少的保費發揮到最全面的保

險覆蓋，可惜業務員不會花太多時間跟您介紹，因為佣金太少。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

○ 步驟三、了解終身型商品，各家公司的優勢商品與功能性商品

當您接觸到所謂終身型的產品時請謹記一個觀念，因為它的保費比定期保險貴

五倍到十倍以上，所以這個不是真正的保險，而可以看作一個以保險為投資標

的的“金融商品”。   它就像您買一檔基金、一棟房子、一張股票一樣，都是

拿出一大筆錢購買一個東西，然後賭未來划不划算。舉例十年前購買終身壽

險、防癌險的消費者，以目前的費率與癌症醫學來看，便是大大的賺到了；再

舉例現在購買了一個終身醫療險，20年總繳保費約要50萬，所以如果到往生之

前領到的醫療幾付超過這個金額不多，那就報酬率來看並沒有賺太多，當時如

果選擇其他金融商品(例如基金)，或許總報酬率會大一些，當然既然是賭一個

未來，沒有人知道結果。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

小思考：終身重大疾病險、終身長期看護險、終身醫療險、用投資型養終身壽險。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

如果都是20年總繳約30萬的大額投資，選擇哪一個會產生最大保險利益呢...?保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

答案是用投資型養終身壽險喔，這筆預算您還要用在終身醫療險嗎？保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

不管您對哪個險種有興趣，如終身醫療、防癌險、重大疾病險、長期看護險、

失能險、個人責任險、手術險等名詞，最好的商品其實並不存在，因為賠的多

一定貴、賠的少一定便宜。但業界相對弱勢的商品，例如比別人貴但竟然賠

的比別人還少；與相對優勢的商品，賠的多且條款好但比別人便宜是存在

的，這些相對弱勢與優勢商品也分散在各家保險公司。    所謂功能性的商品

是指針對某項理賠或某個條款較突出的，雖然其他項目必然賠的少，但仍有選

擇上的意義。舉例有人想加強防癌險保障，但舊有的防癌保險中已經有足夠的

住院與手術理賠了，那可以選擇癌症身故、併發症或安寧病房理賠較高的商品

做加強用，也就是不要買到重複或不想要的項目。     實務上相對優勢的商品

與功能性的商品有時是會重疊的，如此消費者就相當高興了。要找到上述的商

品必須做大量的商品研究，請您務必先利用以下幾個整理過的資源(有底線文

字連結)，讓您能突破這個關卡：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

一、業界商品資訊資料庫：

因為尊重版權，加密設定僅能列印，無法編輯修改。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

二、以上比較表搭配以下文章作閱讀，讓您進一步挑選商品：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

如何系統性的比較定期壽險、如何系統性的比較產險公司意外險、意外險跟壽險公司買好還是跟產險公司、如何系統性的比較終身防癌險、如何系統性的比較投資型商品、系統性的比較重大疾病險、量身打造個人身價的四種工具...等更多文章。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

三、所有資訊的細節，不怕艱深文字與想治療失眠的朋友，請連結：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

    官方商品DM、費率、條款：    

○  步驟四、了解團險(團體保險)與專案式的商品

最後強烈建議您必須了解團體保險與專案式商品，這類的商品特色是保費十分

便宜，但保單條款多是一年一約，有換約與斷保的風險，存續性較一般壽險商

品來的差。但由於保費實在便宜，當作加強原有保險組合是很好的選擇。

不可不知的優勢商品─團體保險，內有說明與推薦商品的檔案。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

○  步驟五、了解投保組合與行政規定

走了以上幾個步驟後，細心的您應該發現任何的險種都同時會有終身險、

定期險、團體保險(團險)三種可以選擇，多數業務員多半只會推銷終身型

的保險，希望您也能發現另外兩個險種的特色與優勢。這三種的組合搭配也

同時是一門學問，需要有耐性的跟消費者反覆討論，並提供至少三套以上的

劇本，筆者習慣提供高於預算、等於預算、低於預算的三個方向，再針對細節

與客戶溝通後作修正。建議該有的組合方式如下：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

各險種定期險當基礎(以終身險替代需計算詳細).......團體保險當加強.......終身保

險當加強，又請見：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

終身險好還是定期險好  

     再來就是掌握每一家壽險公司的投保行政規定，例如非健康體的客戶，能

投保的險種與能選擇的壽險公司會變少；還有特殊身分如外籍人仕、14歲以

下、特殊保險關係(債權債務、雇傭關係)等，會有投保上限、體檢、法院公證

等的規定。總之挑選實務經驗深厚的業務員，能大大加快投保上的效率。

○  步驟六、了解家庭保單彙整表的重要性

直到投保結束拿到保單後，還有最重要的結尾要做，就是將所有保單作成一份

彙整表，讓後續每年的保單檢視、理賠、業務員相互交接能有效率進行。

許多業務員都會附上手填寫的理賠彙整表，但透過人工整理大量細節與數字，

難免發生錯誤或遺漏的狀況，這時運用軟體技術便可將整個精細度與質感完全

提升。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

每個人都需要的強力財務工具：家庭保單彙整表

○  步驟七、了解如何與業務員互動與理賠

理賠的後續服務絕對是消費者最重視的一點，因為理賠難免讓消費者產生陌

生、麻煩的情緒。筆者強烈建議不要聽信業務員諸如我會服務您一輩子這類的

鬼話，不是他們沒有心，而是人的惰性與環境變化(轉換跑道或比你早走)，有

七成以上的保險消費者處理理賠不是透過原來的業務員，便是諷刺又牢不可破

的事實。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

建議透過幾個方向來加強消費者的理賠保障：

1.      請業務員多提供幾張同事名片(當然必須團隊有交接或一起服務的機制)

2.      原業務員離職或服務不佳時，將部份定期險商品佣金轉給接手的業務員

3.      因為商業保險理賠常常跟隨社會保險理賠，請多認識社會保險代理人(目前沒有相關資格認證，俗稱黃牛，請找專業且收費有良心的牛)

4.      無奈只剩自己一人時，多參考專家意見與收集多方看法，例如：保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

自己無法變成專家、但要利用專家，留言向他們請益。保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

有信心我們團隊能協助保險消費者走完以上七個步驟，有關任何問題，例如：加上購買好保險，保險加上保險便是好保險

商品分析、投保組合建議、非健康體投保、停險與拒賠、其他問題等，請

留言給我們，我們團隊將盡力為您提供意見，最後仍然強調購買保險記得多

聽、多看、多比較喔。

引用處:http://tw.myblog.yahoo.com/dale-tsai/article?mid=240&next=404&l=f&fid=17保險與保險，加上購買好保險，保險加上保險便是好保險