有天某銀行打給我,說我是他們的vip客戶,要無條件借給我52萬元,10000元的利息是45元一個月….

這個銀行其實已經大約四五個專員聯絡過我,前面四次我都花了很久時間的拒絕掉,但是一個專員的借一萬利息45的話術引起了我的興趣,於是我叫他傳真來看看,我才能打發這煩人的銀行

看一下他列出的借款條件是9.96%,借款金額是520000,手續費3%

然後他在列出他的試算,然而他說最多五年卻只列出四年,只列出每月繳款金額,沒列出總繳款金額

然後你就會認為,一萬元45元,十萬450元,這樣還ok阿

每個月只要繳xxxxx元,一衝動之下也許你就申辦了

首先拿到這類試算金額,你得先確定一下真正的借款利息,手續費3%

18期=(31220*18)+手續費15600=總付出金額$577561元

而數字背後的意義是(577561-520000)/520000=0.1106=11.6%
總共付出手續費＋利息=$57561元,每月手續費＋每個月利息3198元

24期=(23968*24)+手續費15600=總付出金額$590832元

而數字背後的意義是(590832-520000)/520000=0.1362=13.6%
總共付出手續費＋利息=$70832元,每月手續費＋每個月利息2951元

36期=(16769*36)+手續費15600=總付出金額$619284元

而數字背後的意義是(619284-520000)/520000=0.1909=19%
總共付出手續費＋利息=$99284元,每月手續費＋每個月利息2758元

48期=(13179*48)+手續費15600=總付出金額$648192元

而數字背後的意義是(648192-520000)/520000=0.2465=24.7%
總共付出手續費＋利息=$128192元,每月手續費＋每個月利息2671元

所以9.96%怎麼會算出來一個月這麼樣的金額呢？
由於這種固定金額的貸款方式與房貸是一樣的,固定的金額,固定的年利率,然後分期攤還,
所以我們就用這房貸計算機就可以算出,然而加上手續費回除卻不是那麼一回事
如下圖你可以看到每月還款的細項,有興趣或需要的人請前往此計算

然後他沒列出的60期我也輸入看看,借52萬,利息+手續費卻要$157864元,總付出金額為$561962元

手續費加利息總約付出30%利率

你說嚇不嚇人

由於他們的話術是”就算現在沒用到也可以借出來看要投資還是買東西”這種話實在讓我很火

跟他說不要之後還一直盧,

我再想哪種投資有可以有本錢52萬然後賺30%變677864元然後等於回本,然後接著就是賺錢？？？

好了,上一段是再說到底真實的借款及利率的關係,後來我就想要算出他所謂的借一萬一個月只要45利息是怎麼來的

於是我試算了好幾種算法,最後用10000元分60期攤還的話總付出利息是2736所以等於一期是45元的利息

但若加上手續費=付出3036元,也就是說借一萬還一萬三,這樣你還會覺得借一萬利息45是便宜的嗎？

況且你有可能借一萬需要分五年去還嗎？

銀行總是會說,手續費不能計入利息,因為就算你提前還款完,只借一個月就還,還是要這部份的手續費,這是他的意義所在,所以你也許覺得不必借那麼久,不過先辦久一點的償還方案,你還是一樣佔不到便宜

而在這計算只是用9.96％的利率計算複利.若是以前很流行的現金卡以20％計算.借10000要還15896.總利息高達58.9％…這啥鬼

結論

這類借貸都是複利計算,別被他看似單利的話術騙了

下次銀行行員再打來跟我說借一萬一個月利息45元的時候

我就要回他

對呀,借52萬,手續費加利息要還67萬,這樣有划算嗎？

PS.我也是在最近聽朋友說起這件事，就是他跟某家信貸銀行借款３０萬，結果代辦信用貸款公司完全沒有談到會有手續費，只一直強調利息是６～７％，如果核貸下來還會幫忙壓低利息，朋友只想貸１４或２０萬期限半年，可是代辦公司卻告知要貸個３０萬下來，等３０萬金額下來再貸真正要借的金額。朋友完全不知道手續費是依據貸款金額多寡來決定，所以申辦下來了，代辦公司通知要三十萬要先扣除1.35萬的手續費，利息為5.8%，前兩個月是1.68%，所以平均一個月的利息為4.45%，前兩個月每月利息要付420元，後四個月利息每月要付1450元，利息半年付6,640元，　6640*2+13500再除於拿到的本金28.65萬，換算年利率竟然高達有9.35%。

這裏有幾項陷阱迷思：

1.光手續費就是借本金的4.5%，而且朋友當初告知只想借個１４萬或２０萬

2.明明只拿到現金28.65萬，利息卻以３０萬元來計算

3.代辦公司都不會提到手續費加利息高達的離譜，只會一直強調利息是1.68%