何謂保險

當風險發生，造成財務上的損失，集眾人之力彌補，即為保險。人生可以大致分為三大風險，醫療、 死亡、養老，這也是投保的目的。醫療方面，目前有全民健保;而養老方面，便有賴於年輕時的投資，如共同基金、銀行存款等。死亡，則是本書所要討論保險的部份。　 保險的正確投保觀念，應是以小博大，用最小的代價，換取最大的賠償。是無法撈本、還本、甚至儲 蓄的。保險在民國52年開放民營，當時的保險公司，不敢推出產險，而是強力喊出壽險的重要性，因為， 相較於壽險，產險無法有還本、儲蓄的功能，好比機車險，繳了便沒有了。於是，業者便利用，民眾對保險知識一知半解的情況下，猛力的打壽險牌。　 我們要了解，為何需要保險？保額和保費之間的有何差別?如何投保，才能使風險發生在我家時，安然度過?甚至，如何投保，最符合經濟效益?而非肥了保險公司，或因為人情壓力，冒然投保，導致遺憾。

：以健康體為保險標的購買保險，集千千萬萬多數人的錢，變成大量的錢，幫助有發生變故的家庭 ，是及時雨，也是救急金。一般親戚及朋友的幫助很有限，且無法長期資助，在銀行的存款如果是剛存定存，也無法一時累積一大筆金錢幫助家庭，所以社會保險的意義就很重大，在平時的收入裏，撥出一部份的錢買保險，是對家庭一個保護傘。很多家庭的經濟支柱的保障不夠，而小孩的保障卻買的奇高及全險，這樣其實是有點本末倒置。我曾經看過一個新加坡的片子叫＂錢不夠用＂故事內容大概敍述一位奶奶及孫女都急需一個罕見血型的血袋救命，結果大人選擇救小孩，奶奶聽到含淚拔除氧氣罩，犧牲自己救孫女，反過來看如果有一天家裏的老人及您的小孩都需要一筆救命錢，但是我們是不是也會選擇救小孩，因為小孩才是我們的未來及希望所在，但是如果有一天我們也老了，而您的小孩也已經長大為人父，今天如果有一筆救命金，我想您的小孩還是會選擇給他的小孩。像經營之神王永慶，生前已經有將大部份的資產做規劃，可是他走的太突然，政府結算他的遺產，竟然還要補上幾億的遺產稅，遺產稅一般是超過1200萬（可再另加配偶４００萬及未成年子女，滿二十歲前，每年可增扣４０萬），政府會課徵１０％的遺產稅，所以及早資產配置是相當重要的。

一般契約又分主約及附約：一個契約一定有一個主約，附約沒辦法獨自成立，主約失效，附約也跟著失效，所以一般在成立主約都會拉個終身壽險或終身醫療險來當主約。有些醫療險的附約，沒辦法搭在意外險主約底下，而某些附約的附約，謂之＂條款＂，也要搭在某個附約底下。

何謂定期險：繳費便宜，保費有去無回，每年自動續約，且每個險種續到６０～６５歲，有的附約要續約，還要保戶在合約到期後半年內跟保險公司約定續保到６５～７４歲即告終止，且保費是隨著年齡的遞增，每五年調高費率，此險種較最適合剛踏入社會收入低的年輕人及責任重大的年輕家庭。

何謂定期繳費終身保隌：就是繳費年限固定，但是只要繳完規定的年限，即可擁有終身保障，在主約的話是保費有去有回，在附約的終身則是保費有去無回（但也有些附約險種的保費是有去有回），此險種的保費較貴，可是我們人是活愈老，就像老爺車一樣，有些器官退化或鬆散，這是愈需要終身壽險來保障我們一生，如果一生中身體健康使用少，保險公司還會依照所繳保費加計利息減掉理賠部份有剩餘，退還剩餘保費給後代，現在科技愈來愈發達，人的平均餘命一直在延長中，所以個人認為終身還是強過定期，如果活到保險公司所規定的年齡上限時，還會以保單價值準備金、所繳保費、則高給付。

保險分那幾種：有人身保險、產物保險

人身保險分：醫療險、意外險、壽險、年金險。

產物保險分：動產：汽、機車險、船舶險...；不動產：房屋險(地震險及火災險)...

何謂意外險？非疾病、突發由外力造成的傷害稱為意外險，保費的多寡依被保險人的性別及職業等級區分。那心臟病、ＳＡＲＳ死亡算不算意外險，這個是因為疾病，所以不算意外險。

為什麼意外險的保費比醫療險的保費便宜，而壽險為什麼比意外死亡貴？

因為經過統計，以死亡人數來做出的死亡原因調查，有８３％是因為疾病原因走的，１７％是因為意外走的，而壽險是不管怎麼死的都有賠（除了以下原因，如果是因為意外死亡或疾病死亡皆有理賠），如果壽險買兩年後自殺也賠，當然在這裏不是要鼓勵大家自殺，只是要讓大家了解保險的意義及權益，活著真好，所以遇到事情低落的事情，請求助張老師。

意外險不賠的原因：

1.酒駕

2.從事危險工作，而未去職業更動，保險公司會依需付款金額的比例，按比例理賠，如果是職業等級拒保的工作，則保險公司會退還保費還是其它動作，要端看各家保險的理賠科定義。

3.主力近因：如果有人因為心臟病（主力）發作而引發頭暈，被車子撞死，則意外險不賠。

4.上下班途中，領輕型機車駕照卻騎重型機車，就算職業災害，勞保局及保險公司都不賠，所以騎機車也要注意此項；還有如果由公司下班回到家，再由家裏去學校讀書的中途發生意外死亡，保險公司不賠，可是如果由公司下班直接到學校上課發生意外死亡，則保險公司要賠償。

壽險的保費計算，主要是依年齡、性別的不同及體況，年輕比年長的保費便宜；女生比男生便宜；身體有異狀的有時會加費或拒保。

壽險不賠的原因：

1.保險失效後復效後未滿兩年。

2.當初投保時未告知身體狀況，而帶病投保，發生理賠事項時，公司去調病歷發現投保時即隱匿病情投保，如果投保時真實告知，而保險公司知道未拒絕投保，則投保兩年後，保險公司不能以任何理由來拒絕理賠或主張撤銷契約。

3.因案入獄

4.吸毒犯者