Jennifer2的部落格

如何規劃一份保險及保障需求不曉得你有沒有想過一個問題？

        假如我們從明天開始，就沒有任何收入進來，而且可能長達三十、四十年，你有沒有想過，什麼事

情是我們最擔心的？每天的生活費、小孩教育費、每月房貸等等...這些費用要從哪裡來！一個月大概要

開銷多少呢？那如果，當有一天風險真的發生我們身上，而「工作能力」也喪失了，經濟收入又不能

持續進來，我們到底有沒有什麼方法可以去處理前面所說的這些費用開銷呢？還有這些費用的開銷

「錢」要從哪裡來？是靠自己平時的儲蓄嗎？如果儲蓄又不夠？這時會跟自己的家人友人週轉一下吧！

假設我們一個月生活費需要三萬元，向家人友人週轉一個月三萬元應該不會很困難吧!

那如果是需要長達10年’20年或是30年？這樣有可能嗎？如果答案是「不可能」，那靠標會、社會救

濟、、靠什麼？但是，如果這些方法都不可行時，我們該怎麼辦？問題要不要解決？所以我們必須要找

其它方法來幫我們解決，而且，這個方法一定要不管風險在什麼時候發生，都要能夠立即解決才行，所

以我們第一件事情必須要知道，當風險發生的時候，一定要有多少錢才可以解決，對吧？可從幾個部分

思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：一、 壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養

護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還

本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分

為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。二、 意外險：目前市場都是屬於一年一期的

商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，

如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事

故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部

分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司

也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說

中看不中用，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。保意外險主險

都會再附加買所謂的意外醫療險、骨折險、失能險、意外住院日額險及住院、在家療養期間的不能從事

原來工作的或部份工作的生活津貼給付（最高給付１５年），保費是依被保險人的職業類別計費的，這

幾項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。

三、 重大疾病險：是做為自己如果一發現或一罹患重大疾病時，龐大的醫療治療費用不會讓家人造成負

擔，增加生活費的支出，後續醫療照料養護補助的作用。保障的項目有:七項及十八項重大疾病的分類；

七項分：腦中風、癱瘓、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大疾病、癌症嶺保障條件有舊

型七項、新型十八項特定傷病項目：重大燒燙傷、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、再生不良性

貧血、良性腦腫瘤、阿爾茲海默氏症、嚴重頭部創傷、原發性肺動脈高血壓症、帕金森氏症、脊髓灰質

炎、系統紅斑性狼瘡、慢性肝病、昏迷、急性腦炎、腦血管動脈瘤手術、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、肌

肉營養不良症、肝硬化症。病名等各家不一。這有主約與附約類型，又有分終身型、定期型、一年一期

型保障。四、 癌症保險：這是國人談癌色變，最怕的醫療支出，當罹患後龐大就醫治療費用長期不會讓

家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償。這也主約與

附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型保障。五、 醫療保險：當身體因意外或疾病造成之門

診及住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須

自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。這醫療分類又有： 1.門診型醫療：目前只有因「意外」所

造成的醫療行為才有給付，屬附約型，只有一年一期，另續保條件又分可續保與保證續保型。 2.住院型

醫療：因「意外」「疾病」所造成的醫療行為都可給付，這類又有分： (定額給付型)：終身型(俗稱的終

身醫療)、一年一期型(俗稱定期型醫療)等，終身型有主約型與附約型，一年一期型只有附約型，而續保

條件可分續保與保證續保型。這型可做為住院時，看護費用支出及收入補償之用。 (實支實付型)：目前

只有一年一期型(俗稱實支實付型醫療)，只有附約型，續保條件可分續保與保證續保型。這型是做為住院

時，醫療費用支出的實質補償，可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受治療醫護及用藥

品質。再來，保險費分配比重也是很重要，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標

的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。先針對現階段性的個人風險方面評

估一下，再來是找出能解決您想要的需求，預算以<保障>的部份：總收入10%~15%均是合理的，加上

<理財>規劃部分：30%內均是合理的。可以以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次

就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。提供這些觀念給您建議的!!

引用處：http://tw.myblog.yahoo.com/